ניתן לראות שלקוחות שונים מקבלים תמחור שונה של הריביות. כמובן שחלק מזה נקבע עפ"י נתונים שמשפיעים על הריביות שלא קשורים אליכם, כמו רמת הריביות הממוצעת בשוק (שמשתנה מאוד מתקופה לתקופה), ריבית בנק ישראל, גובה העוגנים בבנקים השונים וכו'. אבל ישנם פרמטריים אישיים יותר שיכולים להשפיע על רמת הריביות שתקבלו, ביניהם:
אחוז מימון- היחס בין גובה ההלוואה לבין מחיר הנכס, ככל שאחוז המימון יותר נמוך (כלומר יש לכם חלק גדול יותר בהון עצמי וחלק נמוך יחסית של המשכנתא שאתם צריכים)- כך הריביות יהיו יותר טובות. החלוקה היא ל-3 רמות מחיר:
עד 40 אחוז
בין 40 ל-60 אחוז
מעל 60 אחוז מימון
למשל- אם ערך הנכס הוא 2 מיליון שח ואתם מעוניינים לקחת הלוואה על סך 400 אלף שח- אחוז המימון שלכם הוא 20% כך שאתם נמצאים בדרגה הנמוכה יותר של אחוז המימון וזה יאפשר לכם לקבל את ההלוואה עם ריביות טובות יותר.
התנהלות כלכלית- ככל שחשבון הבנק שלכם יותר יציב, ללא משיכת יתר, ללא חיובים שלא כובדו, עם התנהלות מחושבת ומתוכננת- כך הבנק ירצה יותר לעשות איתכם עסקים וייתן לכם ריביות טובות יותר.
תקופת המשכנתא- תקופת המשכנתא היא מספר השנים שבמהלכן אתם אמורים לסיים לפרוע את תשלומי המשכנתא, לרוב נמדד בחודשים. ניתן לפרוש את התשלומים למשך של עד 30 שנה- כלומר 360 חודשים. ככל שתקצרו את תקופת המשכנתא לרוב הריביות שתקבלו יהיו נמוכות יותר.
גובה ההכנסות הפנויות- הבנק מתייחס לסך ההכנסות הקבועות וממנו מפחית את ההתחייבויות הקבועות (כמו למשל החזר הלוואה, משכנתא וכו'). ככל שההכנסות הפנויות שלכם גבוהות יותר אתם נחשבים כלקוחות רצויים יותר בעיני הבנקים.
חשוב לדעת שבדרך כלל הריביות שתקבלו על משכנתא לכל מטרה יהיו גבוהות יותר ביחס לריביות שהבנק נותן עבור משכנתא לדיור בתנאים דומים.
יועץ משכנתא מקצועי יוכל לעזור לכם ולחסוך לכם בתהליך לקיחת המשכנתא- יועץ מקצועי יאסוף מכם את כל המידע הרלוונטי, יברר מה הצרכים ומה היכולות שלכם, יבנה בהתאם תמהיל מקצועי ומתוכנן עם התייחסות לתשלומי המשכנתא בהווה ובעתיד וייצג אתכם מול הבנקים השונים כדי לקבל את המשכנתא המשתלמת ביותר עם הריביות הנמוכות ביותר בהתאם לנתונים שלכם.
אם אתם מחליטים להשיג בעצמכם את המשכנתא- חשוב שתזכרו שיועץ המשכנתאות מטעם הבנק מייצג את האינטרסים של הבנק, שלרוב הם הפוכים מהאינטרסים שלכם. אל תתביישו לבדוק, להתמקח, להשוות מחירים בין הבנקים השונים ולדאוג בעצמכם לאינטרסים שלכם!
