מסלולי משכנתא: מבוא

• קרן – הסכום שהבנק מלווה לכם.

• ריבית – התשלום שאתם משלמים לבנק על ההלוואה.

עכשיו נוסיף שני פרטים חשובים שקובעים איך ההלוואה שלכם תתנהג לאורך השנים:

1. האם הקרן צמודה למדד או לא.

2. האם הריבית קבועה או משתנה.

1. צמודות הקרן – נשארת אותו סכום או משתנה עם הזמן

• קרן צמודה למדד – הסכום מתעדכן לפי מדד המחירים לצרכן. אם המדד עולה, גם יתרת החוב עולה.
  דוגמה: לקחתם מיליון ש"ח, המדד עלה ב-2% בשנה – כעבור שנה החוב יהיה 1,020,000 ש"ח (לפני תשלומים).
  (פירוט על מדד המחירים לצרכן תמצאו במאמר נפרד באתר).

• קרן לא צמודה – הסכום לא משתנה, לא משנה מה המדד עושה. מיליון ש"ח נשאר מיליון ש"ח, עד שתתחילו להחזיר.

2. סוג הריבית – נשארת יציבה או משתנה עם הזמן

• ריבית קבועה – אחוז הריבית נקבע ביום שלקחתם את ההלוואה, והוא לא משתנה עד הסוף.
  דוגמה: 4% קבועה – תשלמו 4% לשנה לכל אורך התקופה.

• ריבית משתנה – הריבית יכולה להתעדכן בפרקי זמן קבועים מראש (למשל, כל 5 שנים), לפי ריבית עוגן בשוק. היא יכולה לעלות או לרדת.
  דוגמה: 3% בשנים הראשונות, ואז שינוי כל 5 שנים – אם הריביות במשק יעלו, גם הריבית שלכם תעלה.

3. השילוב בין קרן לריבית – כאן נולדים המסלולים

כל מסלול משכנתא הוא שילוב בין סוג הקרן לבין סוג הריבית:

4. למה זה חשוב?

בחירה נכונה במסלולים מאפשרת לכם לאזן בין יציבות, גמישות, ועלות כוללת:

• מי שרוצה ודאות מלאה יעדיף לרוב קבועה לא צמודה.

• מי שמוכן לקחת סיכון מסוים לטובת ריביות נמוכות יותר בהתחלה, ישקול צמודות או משתנות.

• יש כאלה שבוחרים מסלול גם לפי עמלות הפירעון המוקדם – במסלולים משתנים, העמלות הללו לרוב נמוכות יותר, ולעיתים אפשר לצאת מהם כמעט ללא קנס.

רבים בוחרים לשלב כמה מסלולים יחד – למשל חצי קל"צ, רבע פריים, ורבע משתנה צמודה – כדי לפזר סיכונים ולהתאים את המשכנתא לאופי האישי ולתוכניות הכלכליות.