מסלולי משכנתא: פריים

1. מה זה פריים?

פריים הוא מסלול שבו הקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן והריבית משתנה בתדירות גבוהה – לרוב אחת לחודש.
הוא מבוסס על מנגנון של עוגן + מרווח, בדומה למל״צ, אך כאן העוגן הוא ריבית הפריים:

ריבית פריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%

הבנק מוסיף או מפחית מרווח מהפריים (למשל, פריים מינוס 0.5% או פריים פלוס 0.3%). כיום, ברוב המקרים, המרווח הוא שלילי – כלומר פריים מינוס.

2. איך ההחזר מתנהג לאורך השנים

• אין הצמדה למדד – הקרן נשארת קבועה בשקלים, בלי קשר לאינפלציה.

• שינוי ריבית – מתרחש כמעט מיידית עם כל עדכון של בנק ישראל (בדרך כלל אחת לחודש וחצי).

דוגמה:

• ריבית בנק ישראל: 4.75%

• ריבית פריים: 6.25% (4.75% + 1.5%)

• מרווח: מינוס 0.5% → ריבית בפועל: 5.75%

אם ריבית בנק ישראל תרד ל־3%, ריבית הפריים תהיה 4.5%, והריבית במסלול עם אותו מרווח תהיה 4% – ההחזר החודשי ירד בהתאם.
אם ריבית בנק ישראל תעלה ל־5%, ריבית הפריים תהיה 6.5% והריבית בפועל תעלה ל־6% – ההחזר יעלה.

3. השפעת תקופות ריבית גבוהה/נמוכה

• בעבר, בתקופות של ריבית בנק ישראל נמוכה מאוד, הפריים היה המסלול הזול ביותר.

• כיום, כשהריבית גבוהה, הפריים הוא לעיתים המסלול היקר ביותר.

• היתרון – אם וכאשר הריבית תרד, הפריים יתעדכן מהר מאוד (ביחס לכל מסלול אחר) ויוריד את ההחזר כמעט מיד.

4. עמלת פירעון מוקדם – נקודה קריטית

בפריים אין כלל עמלת היוון.
המשמעות: ניתן לפרוע או למחזר בכל רגע בלי לשלם קנס, מה שהופך אותו למסלול מאוד גמיש.

5. יתרונות וחסרונות

יתרונות:

• גמישות מלאה – אפשר לפרוע או למחזר בכל זמן.

• עדכון מהיר לטובה אם הריבית במשק יורדת.

• קרן לא צמודה – אין עלייה בחוב בגלל אינפלציה.

חסרונות:

• חוסר יציבות – ההחזר יכול להשתנות כל חודש.

• עלול להיות יקר מאוד בתקופות של ריבית גבוהה.

• תלות מלאה בהחלטות בנק ישראל.

6. למי זה מתאים?

• ללווים שיכולים לספוג שינויים חודשיים בהחזר.

• למי שרוצה לשמור על אפשרות יציאה מיידית מהמסלול.

• למי שמאמין שהריביות ירדו בטווח הקרוב.