מסלולי משכנתא: קבועה לא צמודה

קל״צ – קבועה לא צמודה

1. מה זה קל״צ?

קל״צ – קבועה לא צמודה – הוא מסלול שבו גם הריבית קבועה לכל אורך חיי ההלוואה וגם הקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
המשמעות פשוטה: מהיום הראשון ועד התשלום האחרון, תדעו בדיוק כמה תשלמו בכל חודש – ללא הפתעות ממדד או משינויים בריבית במשק.

קל״צ הוא מסלול שנותן ודאות מוחלטת – "סוגרים עסקה עם הבנק" ולא משנה מה קורה בכלכלה, התנאים שלכם לא משתנים.

2. איך ההחזר מתנהג לאורך השנים

בגלל שאין הצמדה ואין שינוי ריבית, ההחזר החודשי נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה (לפי לוח שפיצר).

דוגמה:

• סכום הלוואה: 1,000,000 ₪

• ריבית: 4%

• תקופה: 20 שנה

ההחזר החודשי יעמוד על כ־6,060 ₪, והוא יישאר בדיוק אותו דבר עד סוף התקופה – בלי עליות ובלי ירידות כתוצאה ממדד או משינויים במשק.

3. ההשלכות המרכזיות

• אין הצמדה למדד – הקרן נשארת קבועה, והחוב לא גדל עם עליות מדד המחירים לצרכן.

• אין שינוי בריבית – הריבית קבועה לכל התקופה.

• אין סיכון חיצוני: אפס סיכון מעליית ריבית במשק או מאינפלציה.

• גובה הריבית ההתחלתית: לרוב גבוהה יותר ממסלולים צמודים או משתנים, כי הבנק לוקח על עצמו את הסיכון.

4. עמלת פירעון מוקדם – נקודה קריטית

בקל״צ קיימת אפשרות לעמלת פירעון מוקדם (עמלת היוון) אם תרצו להחזיר את ההלוואה לפני הזמן או למחזר אותה, במיוחד אם הריבית בשוק ירדה מאז שלקחתם את ההלוואה.

חשוב להבין: הסיכון לעמלה תלוי בתקופה שבה לקחתם את המשכנתא

• בתקופה של ריביות גבוהות – יש יותר סיכוי שהריבית תרד בהמשך. אם אכן תהיה ירידה ותנסו לפרוע את ההלוואה, העמלה עלולה להיות גבוהה.

• בתקופה של ריביות נמוכות במיוחד – הסיכוי לירידה נוספת קטן מאוד, ולכן גם הסיכוי לעמלה גבוהה נמוך. במילים אחרות, קל״צ שנלקח בשפל ריביות הוא מסלול שכמעט לא צפויה בו עמלת פירעון מוקדם.

5. יתרונות וחסרונות

יתרונות:

• ודאות מוחלטת בגובה ההחזר לכל התקופה.

• הגנה מלאה מעליות ריבית ומאינפלציה.

• מאפשר תכנון תקציבי לטווח ארוך בלי הפתעות.

חסרונות:

• ריבית התחלתית גבוהה יותר בדרך כלל לעומת מסלולים אחרים.

• סיכון משמעותי לעמלת פירעון מוקדם, בעיקר אם הריביות ירדו.

• פחות גמישות לשינויים עתידיים בהחזר.

6. למי זה מתאים?

• למי שמחפש שקט נפשי ויציבות מוחלטת.

• למשפחות או יחידים עם הכנסה קבועה ורצון לדעת מראש את ההוצאות לכל התקופה.

• ללווים שלא מתכננים למחזר או לפרוע את ההלוואה בזמן הקרוב.