לוח קרן שווה – כשהתשלום החודשי יורד

לוח קרן שווה הוא מסלול קצת פחות נפוץ בליווי משכנתאות, אבל בהחלט כדאי להכיר אותו – במיוחד אם אתם מחפשים דרך יעילה להחזיר את ההלוואה מהר יותר ולשלם פחות ריבית בסך הכול.

במאמר הזה נסביר איך הלוח עובד, למה התשלום החודשי דווקא יורד עם הזמן, ונראה למי זה מתאים – ולמי פחות.

💡 מה זה לוח קרן שווה?

לוח קרן שווה הוא שיטה לפירעון הלוואה שבה:

• מחזירים בכל חודש את אותו הסכום מהקרן (למשל, 4,000 ש"ח)

• בנוסף משלמים ריבית על יתרת הקרן שנותרה

מכיוון שיתרת הקרן קטֵנה בכל חודש, גם סכום הריבית קטן – ולכן:

ההחזר החודשי הולך ויורד לאורך השנים

🧮 דוגמה פשוטה:

נניח שלקחתם משכנתא של 1,000,000 ש"ח ל-20 שנה (240 חודשים), בריבית שנתית של 4%:

• כל חודש תחזירו 4,167 ש"ח מהקרן (1,000,000 ÷ 240)

• בחודש הראשון תשלמו גם ריבית של כ־3,333 ש"ח (0.333% חודשי על מיליון)
  👉 סה"כ: 7,500 ש"ח

בחודש הבא:

• הקרן יורדת ל-995,833 ש"ח

• הריבית תהיה כ-3,319 ש"ח
  👉 סה"כ: 7,486 ש"ח

וכך הלאה – ההחזר החודשי ילך ויירד עם הזמן.

✅ יתרונות של לוח קרן שווה

⚠️ חסרונות שצריך להכיר

🧠 תובנה חשובה:

החיסכון האמיתי של לוח קרן שווה מתקבל רק אם לא "מבזבזים" את הירידה בתשלום.
אם התשלום יורד ואתם לא מנצלים את ההפרש (למשל, לפרעון נוסף או השקעה) – אתם לא מממשים את היתרון המרכזי.

בניגוד לכך, יש יתרון בקלות של לוח שפיצר: אם שומרים על תשלום גבוה קבוע – פשוט מחזירים יותר קרן בכל חודש.
לכן, כל מקרה דורש התאמה אישית לפי רמת ההכנסה, סגנון החיים, והיכולת הכלכלית הצפויה.

למי זה מתאים?

✅ מי שיכול לעמוד בהחזר גבוה בתחילת הדרך
✅ מי שמעוניין לצמצם את הריבית ככל האפשר
✅ מי שרוצה לראות את ההלוואה מתקצרת בצורה מורגשת

לסיכום

• לוח קרן שווה מציע דרך יעילה להפחית את ההחזר הכולל על המשכנתא

• התשלום החודשי יורד עם הזמן, אבל מתחיל גבוה – ולכן צריך לבדוק התאמה להכנסה המשפחתית

• זהו לוח שמתאים מאוד למי שמסוגל להתאמץ כלכלית בהתחלה – ולהרוויח הרבה יותר בהמשך