המדריך המלא לתהליך המשכנתא: כל מה שצריך לדעת

תהליך קבלת תכנון הוא אחד הצעדים המשלימים שתעברו בדרך לרכישת דירה. כדי להפוך את החיבור לנגיש וברורכם יותר, הכנו עבור המדריך מפורט המסביר את כל השלבים החשובים בדרך למשכנתא. נעסוק בכל מה שאתה צריך לדעת – החל מהגשת הבקשה ועד לקבלת הכסף מהבנק.

שלב 1: התחלת חידוש

העיתוי המתאים ביותר להתחיל להתעסק עם משכנתא הוא למעשה עוד לפני שמצאתם נכס מתאים. בירור מול הבנק או מול יועץ משכנתאות חיצוניות יאפשר לכם מה גובה המשכנתא הנכון עבורכם ויעזור לכם להתחיל חיפוש של נכס מתאים בתקציב הרצוי.

שלב 2: מרכז מחקר

לפני שהן מתחילות לפנות לבנקים, ישבו עם עצמכם ועם בן/בת הזוג והכינו בצורה מסודרת את כל שקשור למשכנתא: מה מטרת המשכנתא, גובה ההלוואה הרצויה, החזר חודשי רצוי, פרטים אישיים ונתונים כלכליים. כאשר הכל יהיו מולכם בצורה מסודרת כל ההתנהלות בהמשך מול הבנקים או מול יועץ משכנתאות חיצונית תהיה קלה ופשוטה יותר.

שלב 3: פניה לבנקים

ניתן לפנות לבנקים בערוצים (טלפון, דיגיטל, הגעה פיזית לסניף) לצורך הגשת הבקשה. בדרך כלל ניתן לקבל אישור ראשוני על ידי מוקד משכנתאות יעבור לנציג בסניף או בדיגיטל.

שלב 4: למידה מעמיקה של חומר

לפני שמתכוננים לקראת הפגישה עם הבנקאי, חשוב להגיע עם ידע בסיסי בתחום המשכנתא. חשוב לתכנן מראש מה התמהיל הרצוי, ולא לתת לבנקאי להציע את התמהיל שמשתלם לבנק. כדי לבנות תמהיל נכון וחסכוני צריך ללמוד את התחום היסודי או לפנות לאיש מקצוע – יועץ משכנתאות מנוסה שיוכל לבנות עבורכם את התמהיל הנכון והחסכוני ביותר בשבילכם.

שלב 5: פגישה עם נציגות משכנתאות בבנק

חשוב להביא את המסמכים בצורה מסודרת. זה גם יחס זמן וגם יעזור לכם לעשות רושם חיובי בבנקאי. אתה רוצה. שימו לב שלבנק יש אינטרסים משלו ותפקידכם (או תפקידו של יועץ המשכנתא שלכם) הוא לשמור על האינטרסים שלכם.

שלב 6: פניה לבנקים נוספים לצורך משא ומתן

לאחר שקיבלתם הצעת ריביות לפי התמהיל הרצוי, כדאי להעלות מחירים עם עוד בנקים כדי להגיע למחור הנמוך ביותר. מומלץ לא להתפזר יותר מדי, אלא לפנות למספר מצומצם של בנקים שהכי רלוונטיים לבקשה שלכם.

שלב 7: בחירת ההצעה הטובה ביותר

ניתן להשוות את ההצעות במחשבוני המשכנתא שקיימים ברשת. מחשבונים אלו מאפשרים לכם להזין את המשכנתא הפרטית הערכה של ההחזרים החודשיים והעלויות הנלוות.

שלב 8: פתיחת תיק משכנתא

לאחר בחירת ההצעה הטובה ביותר, פותחים תיק משכנתא וחותמים על חוזה המשכנתא מול הבנק.

שלב 9: שמאות ובדיקת הנכס

לאחר קבלת האישור העקרוני, הבנק יפנה אתכם לשמאות. לפנות לשמאי מהרשימה שהבנק סיפק אם איתו ביקור בנכס לצורך הערכת שווי הנכס. מטרת השמאות היא לבדוק את הנכס ולהעריך את שוויו. זהו שלב קריטי המשכנתא, שבו הבנק צריך לבטח את הנכס שמנו נגזר החונות תואם את הערך שמוצג בבקשת המשכנתא.

שלב 10: בטחונות

לאחר שהבנק אישר את האשראי והשמאי אישר את ערך הנכס, להתקדם לשלב הבא – הביטחונות. ידרוש רישום של בנק הבנק על הנכס כבטוחה להלוואה. זה תצטרכו גם לעשות ביטוח מבנה וביטוח חיים כדי לעשות את הבנק במקרה של אסון. חשוב להתחיל בביטחונות לפני השמאות, אך אם תהיה בעיה בשמאות שתחסוך את הביצוע של התיק, המשכנתא לא תוכל להתבצע.

שלב 11: חתימה על התיק וביצוע

עוד הסופי, לאחר סיום כל השלבים הקודמים, תחתמו על תיק המשכנתא מול הבנק. כל הלווים (ואם יש גם ערבים) צריכים להיות נוכחים בחתימה. לאחר שהבנק יאשר את כל המסמכים ויבחן שכל מסמכים הביטחונות תקינים, ניתן יהיה לבצע את התיק. הכסף יועבר מהמוכר לבנק לפי בקשת הלווים.

טיפים חשובים לניהול המשכנתא לאורך זמן

לאחר שקיבלתם את המשכנתא והתחלתם בתשלומים החודשיים, חשוב לא להירדם בשמירה. ישנן נקודות רבות נוספות עבור המשכנתא שבהן לחסוך סכומים גדולים. למשל, פירעון חלקי של ההלוואה בכל פעם שמצטבר כסף כסף פנוי, או מחזור המשכנתא בהתאם לשינויים בנתונים הכלכליים האישיים או נתוני השוק המשתנים. נושאים אלו ועוד יידונו במאמרים נוספים שיפורסמו בהמשך. שווה לחכות!

סיכום

תהליך קבלת המשכנתא הוא סדרה של צעדים ופעולות שמטרתם יחדיו יכולים בהחזרי ההלוואה ושלא תיכנסו למצב כלכלי בעייתי. על ידי הבנת כל השלב והשלב הבא, לנווט בצורה טובה יותר ולהציע את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלכם. אם אתם מרגישים לא בטוחים, אל תססו לפנות ליועץ משכנתאות מקצועית לקבלת ליווי וייעוץ מותאם אישית.