לוחות סילוקין: הדרך שבה הבנק מחלק לכם את ההחזר

לוח סילוקין הוא השיטה שלפיה מחלקים את ההחזר החודשי של המשכנתא בין הקרן והריבית.
כל לוח מייצג נוסחה אחרת – שיטה שונה לחלוקה של התשלום – ויש לה השפעה עצומה על הכיס שלכם לאורך השנים.

💡 מה לוח סילוקין עושה בפועל?

בכל חודש אתם משלמים החזר לבנק. לוח הסילוקין קובע:

• כמה מתוך ההחזר ילך לקרן (ההלוואה עצמה)

• וכמה ילך לריבית (עלות ההלוואה)

הדרך שבה התשלומים האלה נבנים משפיעה על:

• גובה ההחזר בתחילת הדרך

• הסך הכולל של הריבית שתשלמו

• גמישות כלכלית בהמשך הדרך

✌️ שני לוחות סילוקין מרכזיים

1. שפיצר – ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל התקופה

• בתחילת ההלוואה: רוב התשלום הולך לריבית

• בהמשך: חלק הקרן גדל, וחלק הריבית יורד

📌 לוח נפוץ מאוד במשכנתאות, כי הוא נוח לתקצוב חודשי.
יש דרכים גם למקסם את היעילות שלו,  על כך נרחיב במאמר הבא.

2. קרן שווה – תשלום קבוע לקרן, ריבית משתנה עם הזמן

• כל חודש מחזירים סכום קבוע מהקרן

• הריבית מחושבת לפי יתרת הקרן – ולכן הולכת ויורדת לאורך התקופה

📌 ההחזר החודשי גבוה בהתחלה, אבל קטן בהדרגה
ובסך הכול – תשלמו פחות ריבית מאשר בשפיצר
(אולם: בגלל שהתשלום הולך ויורד, לא תמיד מנצלים את יכולת ההחזר, ואז החיסכון פחות ממומש – גם על זה נדבר במאמר המתאים.)

📊 השוואה כללית (לתקופה זהה)

🧠 טיפ חשוב:

לוח סילוקין לא עובד לבד – הוא חלק ממכלול המשכנתא.
ההשפעה שלו משתנה לפי:

• אורך תקופת ההלוואה

• סוג הריבית והמסלול

• כמה אתם מתכננים להחזיר כל חודש בפועל

ולכן חשוב להבין איך הוא משתלב בתמונה הגדולה.

לסיכום

• לוח סילוקין הוא שיטת חלוקה של ההחזר – והוא משפיע על עלות המשכנתא

• כל לוח מתנהג אחרת – ויכול להתאים לאנשים שונים

• בחירה נכונה, יחד עם תכנון פיננסי חכם, יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים