כמה באמת תוכלו להרשות לעצמכם לרכוש?

מדריך פשוט וחכם להבנת המשכנתא שלכם

הדרך לדירה משלכם מתחילה לא רק בלב – אלא גם במספרים.
לפני שאתם יוצאים לסיורים ומתאהבים בנכסים, חשוב להבין: איזה נכס באמת תוכלו להרשות לעצמכם?
התשובה נשענת על שלושה פרמטרים מרכזיים:
✔️ ההכנסה החודשית הפנויה שלכם
✔️ ההון העצמי שצברתם
✔️ והיקף המשכנתא שהבנק יהיה מוכן לאשר לכם

בואו נפרט, שלב אחרי שלב.

---

שלב ראשון: מהו ההחזר החודשי שהבנק יאשר לכם?

הבנקים פועלים לפי הנחיית בנק ישראל, ולכן מגבילים את ההחזר החודשי של המשכנתא ל-עד 40% מההכנסה הפנויה שלכם.

❗️הכנסה פנויה = ההכנסה נטו שלכם פחות החזרי הלוואות קיימים.

דוגמה:

אם הכנסתכם נטו היא 20,000 ש”ח, ויש לכם החזר הלוואות חודשי של 2,000 ש”ח – ההכנסה הפנויה תהיה 18,000 ש”ח.
לכן הבנק יאשר החזר חודשי של עד 7,200 ש”ח בלבד (40% מ-18,000).

---

שלב שני: כמה משכנתא זה שווה?

גובה המשכנתא שתוכלו לקחת תלוי בגובה ההחזר החודשי שאושר לכם, ובמסלולים שתבחרו.

🔍 לדוגמה: החזר של 7,200 ש”ח יאפשר משכנתא של:

• כ-1,360,000 ש”ח במסלול סולידי

• כ-1,670,000 ש”ח במסלול מסוכן יותר
  (או תמהיל מותאם שמשלב בין השניים)

---

שלב שלישי: כמה הון עצמי צריך?

גובה ההון העצמי שתצטרכו תלוי באופי העסקה:

---

מה עושים אם לא עומדים בדרישות?

הכנסה נמוכה מדי? הון עצמי לא מספיק?

במקרים כאלה ניתן להכניס ערב למשכנתא (מה שנקרא לעיתים “לווה נוסף”).

איך זה עובד בפועל?

• הבנק מחשב 50% מהכנסתו הפנויה של הערב לצורך הגדלת יכולת ההחזר שלכם.

• הערב חייב לשלם לפחות 20% מגובה מהמשכנתא

• הבנק יבחן גם את התחייבויותיו של הערב, גילו, ומצבו הפיננסי הכולל.

✅ הכנסת ערב יכולה להוות פתרון מעולה למשפחות צעירות, הורים שמסייעים לילדיהם, או כל מי שצריך חיזוק ביכולת ההחזר.

---

דוגמאות מהחיים –איזו דירה באמת תוכלו להרשות לעצמכם?

זוג עם הכנסה של 20,000 ש”ח והון עצמי של 600,000 ש”ח

• ללא הלוואות

• החזר מאושר: 8,000 ש”ח

• משכנתא אפשרית: 1,500,000 ש”ח (סולידית)

• מחיר דירה מקסימלי: 2,100,000 ש”ח

---

👨‍👩‍👧 משפחה עם הכנסה של 30,000 ש”ח, הלוואות חודשיות של 4,000 ש”ח, והון עצמי של 800,000 ש”ח

• הכנסה פנויה: 26,000 ש”ח

• החזר מאושר: 10,400 ש”ח

• משכנתא אפשרית: 1,960,000 ש”ח (סולידית)

• מחיר דירה מקסימלי: 2,760,000 ש”ח

---

👨‍🎓 רווק עם הכנסה של 12,000 ש”ח והון עצמי של 400,000 ש”ח

• ללא הלוואות

• החזר מאושר: 4,800 ש”ח

• משכנתא אפשרית: 900,000 ש”ח

• מחיר נכס מקסימלי: 1,300,000 ש”ח

---

לסיכום – תכנון נכון חוסך לכם כסף ודאגות

כדי להבין באמת מהו טווח המחירים שמתאים לכם, חשוב להתחשב ב:

• הכנסה פנויה נטו (כולל התחייבויות קיימות)

• גובה ההון העצמי שברשותכם

• אפשרות לצרף ערב במקרה הצורך

 

מה עושים כשלא הכל מסתדר?

מצאתם דירה שעונה על כל החלומות שלכם אבל המספרים לא מתאימים לגמרי.. ההון העצמי נמוך מדי? ההכנסה הפנויה לא מאפשרת את גובה המשכנתא הרצוי?

במקרים רבים ישנם פתרונות יצירת יים שיכולים לתת מענה גם למצבים מורכבים, אז אם אתם מתלבטים- מוזמנים לפנות אליי ונחשוב יחד על פתרון מותאם אישית.

עם ייעוץ מקצועי, התאמה אישית של מסלולים, ותמהיל מדויק – אפשר להגיע לדירה הנכונה לכם, בלי להיכנס להרפתקה מסוכנת.

---

רוצים לדעת בדיוק מה אתם יכולים להרשות לעצמכם?

אני מזמין אתכם לשיחת יעוץ ראשונית ללא עלות וללא התחייבות.