רכישת דירה וקבלת משכנתא הן מההחלטות הגדולות ביותר בחיים, ובמקרים שבהם הכנסות הלווים אינן עומדות ביחס ההחזר המבוקש על פי גובה המשכנתא, הבנקים עשויים לדרוש להביא ערב. במאמר הבא נבין בצורה פשוטה מהו ערב במשכנתא, מי יכול לשמש כערב, מה המשמעות של ערב משלם, איך מחשבים את ההכנסות שלו, כיצד הערבות משפיעה על הערב עצמו, ומתי אפשר לשחרר אותו מהתחייבותו.
מהו ערב במשכנתא ולמה הוא חשוב?
ערב הוא אדם שמתחייב כלפי הבנק שאם הלווים המקוריים לא יצליחו לעמוד בתשלומי המשכנתא, הוא ייכנס לתמונה ויסייע בתשלום. במקרה של זוג, למשל, שמגיע לבקש משכנתא הבנק בודק את יכולת ההחזר שלו (אם תרצו לדעת עוד על חישוב יכולת ההחזר החודשי מוזמנים לקרוא במאמרים הנוספים באתר). כאשר ההכנסה לא מספיקה לגובה ההחזר החודשי הנדרש- הבנק מאפשר להתחשב גם בהכנסה של ערב שמתחייב גם הוא על המשכנתא (למרות שהנכס לא יהיה על שמו) והוא משתתף באופן קבוע בחלק מהתשלום החודשי, סוג כזה של ערב נקרא גם “ערב משלם”. כיועץ משכנתאות מקצועי, אני עוזר ללקוחות שלי למצוא פתרונות טכניים פשוטים ונוחים שיקלו על הערבים גם בהתנהלות עם התשלומים.
מי יכול להיות ערב?
הבנק מאפשר ערבים מדרגה ראשונה- הורים יכולים להיות ערבים עבור ילדיהם וכן ילדים עבור הוריהם. בכל מהבנקים מאפשרים גם לאחים להיות ערבים.
איך מחשבים את ההכנסות של הערב?
הבנק יבחן את ההכנסות וההתחייבויות של הערב ממש כמו שהוא בודק את אלו של הלווים עצמם, באמצעות:
- תלושי שכר אחרונים (לרוב שלושה חודשים) או דוח שומה (לעצמאים).
- דפי חשבון בנק (לרוב שלושה חודשים) ופירוט הלוואות/משכנתאות קיימות.
כך הבנק מוודא שהערב אכן מסוגל לעמוד בערבות שהוא מתחייב אליה. הבנק לרוב מחשיב רק 50% מההכנסה הפנויה של הערב בחישוב יחס ההחזר החודשי של המשכנתא.
השפעת הערבות על מצבו של הערב
בחתימה על ערבות- המשכנתא נרשמת גם על שם הערב ויכולה להשפיע על מצבו הכלכלי של הערב בכמה דרכים:
- היא עלולה להפחית את היכולת שלו לקבל הלוואות עתידיות או משכנתאות עבור עצמו.
- יש סיכון לתהליך גבייה במקרה שהלווים לא ישלמו.
- דירוג האשראי של הערב עלול להיפגע במקרה של אי-עמידה בתשלומים מצד הלווים.
מתי אפשר לשחרר את הערב מהמשכנתא?
יש כמה מקרים שבהם ניתן לשחרר את הערב:
- ירידה בשיעור המימון, לאחר שהלווה מחזיר חלק משמעותי מההלוואה.
- שיפור משמעותי במצב הכלכלי של הלווים (למשל, עלייה בהכנסות).
- מתן בטוחה חלופית לבנק, כגון חיסכון או נכס אחר.
זכרו, לפני שחותמים על משכנתא ומצרפים ערבים- חשוב לקבל ייעוץ מקצועי שיחסוך לכם הרבה כסף, יפחית כאב ראש ויוודא שתמנעו מטעויות משמעותיות. אני כאן כדי לסייע לכם לעשות זאת בצורה אחראית, בטוחה ועם חיוך😊
לקבלת ייעוץ מקצועי בנושא ערבים במשכנתא, מוזמנים ליצור קשר עוד היום!
